為了獲取更好的貸款條件，許多人會在親友的請託之下，答應擔任貸款保證人。看似只是簽名，實際上卻不只需要背負債務責任，甚至可能影響自身未來的貸款條件。
那麼，當保證人到底會不會影響貸款？銀行又是如何看待保證人身分的？本文將完整解析擔任保證人對貸款的實際影響。
什麼是保證人？
所謂「保證人」是指在借款人無法履行還款義務時，依法需承擔代為清償債務責任的第三方。對貸款機構而言，保證人是借款人違約時的第二道防線。
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然而，擔任保證人後，若借款人未按時還款，保證人不僅需要共同承擔債務責任，還可能影響保證人的信用，對後續申貸影響極大。
當保證人對貸款會有什麼影響？
聯徵紀錄會顯示保證責任
只要擔任保證人，都會註記於聯徵系統，同時會在聯徵系統揭露債務資訊。銀行在審核新貸款時，會透過聯徵資料查詢，並將這筆「共同債務」納入評估。
影響負債比與貸款額度
對銀行而言，保人等同於債務人，因此，銀行在計算負債比時，往往會將「擔保金額」視為潛在負債，進而影響貸款額度。
借款人信用狀況會連帶影響保人
若借款人發生遲繳、未依約還款等情形，保證人的信用也會連帶受到影響，進而影響自身貸款條件。
貸款保人的類型有哪些？一般保證人與連帶保證人差在哪？
在貸款關係中，保人主要分為「一般保證人」與「連帶保證人」。
雖然兩者都是以保人的信用，作為債權人評估借款人還款保障的一部分，但在法律責任、清償順序，以及對自身貸款能力的影響上，都有明顯差異。了解自己擔任的是哪一種保人，對後續財務規劃非常重要。
📌一般保證人
一般保證人享有「先訴抗辯權」，也就是說，當借款人未能按時還款時，銀行必須先向借款人進行強制執行，確定無法清償債務後，才能向保人追究責任。
若債權人未經由強制執行程序，直接向保人追償債款，一般保證人可主張「先訴抗辯權」拒絕清償。
清償順序
債權人必須先向債務人聲請強制執行，債務人確定無法償還債務後才可向保人追究清償責任。
清償責任
僅負擔債務人未清償的剩餘債務。
平均分攤責任
若同一筆債務有2位或2位以上的保證人，且契約未另行約定的情況下，將由各保證人平均分擔並償還剩餘債務。
對貸款影響
只要與債務人不同的銀行申辦貸款業務，則不會占用保人的貸款額度。
📌連帶保證人
連帶保證人不可主張「先訴抗辯權」，當借款人違約時，銀行不需先對借款人進行強制執行，可直接向保人求償，且保人不可拒絕，需要與借款人負擔一樣的債務責任。
清償順序
債權人不需先經過強制執行程序，即可直接要求保人還款。
清償責任
需與借款人負擔相同的債務。
平均分攤責任
一樣可由各保證人平均分攤債務；但債權人可指定任一保人先全額清償，再由各保證人各自協商分攤金額。
對貸款影響
無論是否與借款人同一間銀行申辦貸款，皆會將擔保金額計入負債比，會壓縮可申請的貸款額度，進而影響保人的貸款條件。
擔任保證人影響貸款成功率的3大關鍵
1. 約定保證期限
根據《民法》第752條規定，保證人可在簽訂契約時，與債權人事先約定保證期限，只要保證期限屆滿，保證人便不再需要承擔該筆貸款的保證責任，可降低因擔任保人而影響未來貸款的機率。
2. 負債比是否過高
負債比計算公式：
- 月負債比 ＝ 每月需還款總額 ÷ 每月收入 × 100%
- 總資產負債比 ＝ 總負債 ÷ 總資產 × 100%
若加入新貸款之後，負債比超過60%，會被銀行認為申請人債務壓力大、信用風險高，極有可能因此影響核貸率。
3. 更換保人
若有貸款需求，又擔心會因擔任保人而影響自身貸款條件，也可以和債務人協商更換保人。不過，新保人通常需要比原保人擁有更好的條件，銀行才會同意更換。
貸款審核不看情面，只看風險
擔任保證人並非單純的人情往來，而是一項長期影響的債務責任。無論是聯徵紀錄、負債比計算，或未來申貸條件，都可能因此受到影響。
在答應擔任保證人前，務必釐清保證類型、責任範圍與自身財務狀況，才能在協助他人的同時，也守住自己的信用與貸款彈性。
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